لینک پرداخت و دانلود *پایین مطلب*
فرمت فایل:Word (قابل ویرایش و آماده پرینت)
تعداد صفحه:7
فهرست مطالب
مخاطرات اخلاقى و بازار بیمه
چکیده:
مقدمه
تعریف مخاطرات اخلاقى
نحوه انعقاد قرارداد
ماهیت قرارداد بهینه
مخاطرات اخلاقى و قرارداد بهینه
انگیزه در مخاطرات اخلاقى
رفتارهاى پنهان و بازار بیمه
چکیده:
در شرایطى که دو طرف با یکدیگر ارتباط اقتصادى برقرار مىسازند، همواره اطلاعات نقش مهمى را ایفا مىکند. وجود رفتار نامشهود، مىتواند باعث شود، یکى از دو طرف، رفتارهایى را انجام دهد که به نفع طرف دیگر نیست. در این حالت، که مخاطرات اخلاقى شکل مىگیرد، بازار دچار شکست مىشود. شرکتهاى بیمه، که همواره رفتار مراقبتى بیمه گزاران را نمىتوانند مشاهده کنند، با چنین مشکلى مواجه مىشوند. بنابراین از ابتدا باید قراردادهایى را که سازگار با مشارکت بیمه گزاران در انعقاد قرارداد همراه با ایجاد انگیزه براى افزایش مراقبت بیمه گزاران است طراحى نمایند. قراردادهاى فرانشیزى در این شرایط بهترین قراردادها تلقى شده است و از طریق ایجاد فرانشیز و گنجاندن مبالغ قابل کسر در قرارداد و همچنین دخالت انگیزشى دولت از طریق مالیات و سوبسید مىتوان این مورد شکست بازار را برطرف نمود و یا از هزینههاى آن کاست. بررسیها، نشان مىدهد در برخى از تعرفههاى تصویبى شوراى عالى بیمه و همچنین متن قراردادها از کارآیى لازم برخوردار نیستند و ضرورى است با استفاده از نتایج این پژوهش و سایر پژوهشهایى که در این زمینه بکار رفته مشکلات قراردادها و تعرفه برطرف شود.
واژگان کلیدى: مخاطرات اخلاقى، قرارداد بهینه، شکست بازار، اطلاعات ناقص، رفتارهاى نامشهود بازار بیمه، بیمه.
مقدمه
0در شرایط نبود اطلاعات کامل، همواره وجود پیامدهاى خارجى(Externality) باعث مىشود مبادله اقتصادى به خوبى انجام نشود و حتى در مواردى روابط اقتصادى مختل شود. روابط اقتصادى غالباً به شکل انعقاد قرارداد حاصل مىشود. در انعقاد قرارداد اطلاعات نقش مهمى را ایفا مىکند و نبود اطلاعات مشکلاتى را به همراه دارد.
قراردادهایى مانند قرارداد بین کارفرما و نیروى کار، بیمهگر و بیمهگزار، سهامداران و مدیر عامل، اعتبار دهنده و اعتبار گیرنده نیز، همچون سایر قراردادها به اطلاعات نیازمند است. یک سهامدار کارخانه، وقتى مىتواند یک مدیر را بپذیرد، که اطلاعات کاملى از منش و عملکرد او داشته باشد و رفتار او قابل مشاهده باشد. با عدم اطلاع از وى و نامشهود بودن رفتار، نمىتواند قرارداد بهینهاى را منعقد کند و به اهداف خود برسد؛ زیرا همواره یک نا اطمینانى براى او وجود دارد، که رفتار نامشهود(Hiden action) کارگزار به نفع او است یا هزینه هایى را به او تحمیل مىکند.
تعریف مخاطرات اخلاقى
مخاطرات اخلاقى تعاریف مختلفى دارد؛ برخى آن را به وضعیتى اطلاق کردهاند، که یک طرف بازار نمىتواند رفتار طرف دیگر بازار را مشاهده کند و گاهى به رفتارهاى نامشهود بازگشت مىکند.(varian, 1990, 589)
برخى دیگر مخاطرات اخلاقى را چنین تعریف نمودهاند: مخاطرات اخلاقى نام دیگرى براى رفتار نامشهود است؛ زیرا در این حالت، فردى یا طرفى که آگاه است، رفتار غلطى را در پیش مىگیرد که به ضرر طرف مقابل است. (Katz, 1994, 593)
تعریف دیگرى نیز مخاطرات اخلاقى را چنین بیان مىکند: وقتى مخاطرات اخلاقى پدیدار مىشود، که افراد در شرایط وجود اطلاعات خصوصى عملى را پیش مىگیرند که بطور نادرستى احتمال نتایج و حاصل نامطلوب را افزایش مىدهد.(Mc taggat, 1992 ,440)
یک مثال از موارد مخاطرات اخلاقى: وقتى یک فرد بیمه مىشود، مراقبت خود را کم مىکند؛ زیرا مطمئن است که خسارت او جبران خواهد شد. مثلاً یک مالک خانه، ممکن است مراقبت خود از خانه را ـ مثل قفل کردن و احتیاطهاى دیگر ـ به دلیل بیمه شدن خانه و لوازم آن، کاهش دهد. این مسأله مخاطرات اخلاقى است که باعث شکست بازار مىشود که در مثال شکست بازار بیمه است و کارآیى در بازار بیمه از بین مىرود؛ زیرا انگیزه افراد به دلیل کاهش نگرانى از خطر، براى مراقبت زیاد از بین مىرود و بنابراین شرکت بیمه ممکن است، مجبور باشد، خانهاى را بیمه کند، که اصلاً قفل نشده یا پنجره آن بسته نشده است و این براى شرکتهاى بیمه غیر ممکن است؛ زیرا احتمال خطر بسیار زیاد مىشود. (stiglitz, 1993)
تحقیق در مورد مخاطرات اخلاقى و بازار بیمه